Единният европейски пазар на застраховката “Гражданска отговорност” - ИСПАНИЯ

През 1998 година в Испания активно функционират около 400 застрахователни компании, повече от половината от които са в общозастрахователния бизнес. Целият бизнес е разпределен почти 50:50 между общото застраховане и животозастраховането. Понастоящем на застрахователния пазар в страната е налице голяма конкуренция. Въпреки това брутният премиен приход има стабилен ръст, което от своя страна се дължи на ниската концентрация на застрахователни компании в Испания. Тя едва сега започва да расте. През 1998 г. ръстът на приходи от директни продажби е около 8.2 на сто - в общото застраховане е 8.39 на сто, а в животозастраховането увеличението е 8 на сто.

Към момента застрахователният бизнес на компании от европейското икономическо пространство в Испания няма съществено значение. От друга страна, испанските застрахователни компании работят малко с чужди контрагенти, като главно връзките са съсредоточени в Португалия.

/Вж. таблица 3/

Брутният премиен приход от автомобилно застраховане е около 20 на сто от общия брутен премиен приход на застрахователния бизнес в Испания. Около 60 на сто от брутния премиен приход на автомобилното застраховане се пада на застраховка “Гражданска отговорност”. Прието е при сключване на автомобилна застраховка, освен “Гражданска отговорност”, договорът да съдържа и покриване на други рискове. Комбинациите между нелимитирана застраховка “Гражданска отговорност”, застраховка “Злополука на местата” и някакъв друг вид са широко разпространени. През последните години застрахователният пазар е силно конкурентен. Нарастването на брутния премиен приход се дължи и на растящия брой автомобили. През 1998 г. премиите от директни продажби в автомобилното застраховане нарастват със 7.93 на сто, ръстът на сключени договори е 8 на сто.

Концентрацията на автомобилния застрахователен пазар в Испания е ниска. Десетте най-големи компании притежават пазарен дял под 50 на сто през 1998 г.

В Испания предлагането на автомобилни застраховки обичайно става чрез ексклузивни агенти, редови членове на персонала от “Продажби”, брокери и директни продажби. Директните продажби са все още незначителни като дял, но стабилно нарастват.

Испанските застрахователни компании разполагат с широки граници при определяне на тарифите; това, с което трябва да бъдат съобразени последните, е принципът на недискриминация. Няма ограничителни или обвързващи фактори, определящи премиите.

На испанския автомобилен застрахователен пазар застрахователните компании не са задължени да покриват “лошите рискове”, съответно и да ги включват в договора. “Лошите рискове” се поемат от “Consorcio de Compensacion de Seguros” - правителствена организация, която функционира почти като гаранционен фонд.

Асоциацията на застрахователите може само да отправя препоръки към формирането на тарифите.

В Испания множество от застрахователните компании използват следните фактори при формиране на тарифите: пол, възраст на застрахованото лице, години на притежаване на свидетелство за правоуправление на МПС, регион, група на използване и модел на автомобила. Освен това се използват и няколко допълнителни фактори.

Моделът на автомобила и регионът, където той се използва, са факторите, допринасящи за голяма диференциация на премиите.

В Испания съществуват различни варианти на системата “Бонус-малус”. В таблица №5 е посочена една от най-старите използвани системи, която е съставена от няколко класа.

Днес има системи с разпростиращ се бонус спектър в рамките на 40-45 на сто.

Освен това има малус зони, където премиите достигат 140 на сто, 200 на сто, 300 на сто или 400 на сто.

Разпределението в новите системи е много по-голямо от преди. С най–ниска премия от 50 на сто и най-висока 400 на сто, разпределението е от 1 до 8.