Единният европейски пазар на застраховката “Гражданска отговорност” - ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

През 1998 година общият брой застрахователни компании под британски контрол е 832. От тях 668 са британски, а 164 са чуждестранни застрахователи. 594 са заети в общозастрахователния бизнес, 176 са животозастрахователни дружества и 62 са комбинирани. Делът на животозастраховането във Великобритания е много по-голям от този на общото застраховане.

Бизнесът на британските застрахователи чрез клонове в европейското икономическо пространство (в обсега на “свободно движение на стоки и услуги”) в скоро време ще бъде съвсем незначителен. От друга страна, бизнесът на чужди застрахователи от европейското икономическо пространство във Великобритания заема съвсем малък дял от британския застрахователен пазар.

Автомобилната застраховка във Великобритания е комбинация от застраховка на автомобила и водача. От една страна, полицата покрива рискове за собствения автомобил на застрахования, а, от друга страна, клиентът със същата полица е застрахован и при ползването на чужд автомобил. Почти всички полици включват допълнение за задължителна застраховка “Гражданска отговорност”. Така например 82 на сто от полиците за автомобилна застраховка през 1998 г. включват пълно покритие.

Автомобилните застрахователни компании са ориентирани към разнородни потребителски групи. Те се опитват да предложат конкурентни условия с промоционални премии за желаните клиенти, докато към рисковите клиенти се подхожда с ограничени условия и неатрактивни премии. Като резултат се получава висока премийна диференциация за специфични рискове. В последните няколко години британският автомобилен застрахователен пазар може да се характеризира с тенденция към жестока конкуренция. Тя е стимулирана от навлизането на нови играчи на пазара преди 15 години - като банките например.

В периода 1993–1996 г. премиите спадат значително, след което отново започват да нарастват.

Все още концентрацията на британския автомобилен застрахователен пазар не е така силна, както на другите европейски пазари. През 1998 г. пазарният лидер Royal & SunAlliance има пазарен дял само от 11.5 на сто, докато останалите десет най-големи дружества си поделят пазарен дял от две трети.

Автомобилни застраховки във Великобритания се продават от широк кръг продавачи. Напоследък банки и супермаркети се нареждат до брокери и агенти. Директните продажби бележат значителен ръст през последните години. Всъщност директните продажби представляват около една трета от продажбите като цяло.

Във Великобритания няма период, през който правителството да се е намесвало във формирането на тарифите на застрахователните компании. В резултат на това при представянето на единния европейски пазар не са направени никакви препоръки за промяна в методиката на формиране на застрахователните премии.

Застрахователните компании във Великобритания са свободни при формирането на премии. Острата конкуренция, естествено, води до голяма диференциация на факторите.

“Лошите рискове” са обект на застраховка от специализирани застрахователи. Също така някои обикновени застрахователи предлагат покритие за “лоши рискове”. Понякога има ситуации, при които е доста трудно да се поеме такъв риск или се поема само срещу много висока премия, например за водач с няколко глоби за шофиране в нетрезво състояние. Според надзорния орган само 4-6 на сто от водачите не са застраховани.

Асоциацията на застрахователите има много по-малка роля в определянето на застрахователните премии в автомобилното застраховане във Великобритания в сравнение с останалите европейски страни. Все пак Асоциацията на британските застрахователи разделя всички моторни превозни средства в 20 класа, които застрахователите използват при детерминирането на застрахователните премии.

Основни фактори, определящи премиите

Основните фактори са отнасящите се до съответното превозно средство. В допълнение има широк набор от критерии. Всъщност броят на факторите, според които премията се определя индивидуално за всеки клиент, е много по-голям във Великобритания в сравнение с много от изследваните страни.