Единният европейски пазар на застраховката “Гражданска отговорност” - Швейцария

Структура на застрахователния пазар

През 1998 г. в Швейцария са локализирани 132 застрахователни компании. Освен това 29  компании от ЕС оперират на този пазар, а 3 са от други страни. 132-те швейцарски компании включват 28 презастрахователи, 30 животозастрахователи и 74, занимаващи се със застраховане на злополуки и със социални застраховки. От 1990 до 1998 г. броят на застрахователните компании в Швейцария нараства значително - от 129 на 164. Животозастрахователният бизнес е много по-значителен в страната от общозастрахователния. Последните няколко години са белязани от интензифициране на конкуренцията в общото застраховане. През 1998 г. премийният приход в общото застраховане нараства само с 1% срещу 10% ръст в животозастраховането. Това явление може отчасти да се обясни със съществуващите данъчни облекчения.

Чуждестранен застрахователен бизнес

В рамките на премийния приход чуждите компании, опериращи на швейцарския пазар, имат незначителен дял. Трите застрахователни компании, които са от страни извън ЕС, оперират само на общозастрахователния пазар. 29 са застрахователите от ЕС, от които 28 са общозастрахователни и една - животозастрахователна.

Ситуацията на пазара на застраховане на МПС

През 1998 г. 26 швейцарски дружества и 4 дружества от европейското икономическо пространство работят  на пазара на автомобилно застраховане в Швейцария. 22 швейцарски и всички от европейското икономическо пространство предлагат застраховка “Гражданска отговорност”. Автомобилното застраховане формира по-малко от 10% от брутния премиен приход, тъй като основна роля има животозастраховането. Около половината от премийния приход, реализиран от автомобилните застрахователи, се формира от премиите по “Гражданска отговорност”. За швейцарския автомобилен застрахователен пазар периодът 1996-1998 г. е характерен с голяма конкуренция, довела до редуциране на премиите.

Степента на концентрация на този пазар е висока. Пазарен лидер е Winterthur с дял от почти 24%. Десетте лидери в автомобилното застраховане в Швейцария държат пазарен дял от 88%. От брутния премиен продукт, реализиран от автомобилното застраховане, около 5 млн. евро по застраховка “Гражданска отговорност” са реализирани от чужди застрахователи. При останалите автомобилни застраховки ситуацията е подобна – 9 млн. евро се дължат на приноса на чужди компании, което съответства на пазарен дял от 4%.

Развитие на застраховката “Гражданска отговорност”

Регулационно развитие

Тарифите по застраховката “Гражданска отговорност” в Швейцария са обект на строга регулация до края на 1995 г. Надзорният орган (BVP-Bundesamt fur das Privatversicherungswesen) и Асоциацията на автомобилните застрахователи в  Швейцария калкулират така наречените стандартни премии на базата на периодични статистики. Тези стандартни премии се използват до края на 1995 г.

Регулацията към настоящия момент

Към момента автомобилните застрахователи са свободни да намаляват тарифите по застраховка “Гражданска отговорност”. Няма обвързващ или ограничаващ фактор за премийните нива.

Застрахователно покритие на “лошите рискове”

През 60-те години на миналия век е съществувал пул от застрахователи, осигуряващ покрития за рискове, които не са намирали отражение в предлаганите застрахователни продукти. Пулът е трансформиран в “споразумение” между застрахователи за предлагане на рисково покритие извън стандартните полици. Дерегулацията на 1 януари 1996 г. прекратява това споразумение.

Роля на Асоциацията на автомобилните застрахователи

В Швейцария асоциацията не е ангажирана директно с участие в изготвянето на тарифите. Понякога “Schweizerische Vericherungsverband” (швейцарската асоциация на застрахователите) подготвя документи, съдържащи справки за евентуалните загуби, които биха могли да понесат нейните членове през следващата година.

Основни фактори, определящи премиите

Базовите фактори в Швейцария са параметрите на автомобила по отношение кубатурата на двигателя. В зависимост от обема съществува диференциация, разпределена от 1 до 6. Също така от значение са моделът и видът на автомобила. Отстъпките се формират на основата на фактори като собственост и опит, като преференциални премии са гарантирани само за полици, сключени с бонус (премия≤100%).

Друга диференциация в премиите се получава от възможността за самоучастие. Обикновено нормалната премия съдържа франшиз за млади шофьори или шофьори без опит, но не и за останалите клиенти. Те могат да договарят със застрахователя премия със самоучастие.

Системата “Бонус-малус”

превод Гергана Рашкова