Единният европейски пазар на задължителната застраховка “Гражданска отговорност” - Белгия

През 1998 г. 157 застрахователни компании са под белгийски контрол, като 150 от тях са ситуирани в Белгия. Няма изискване за разделяне на застрахователния бизнес, т. е. застрахователните компании могат едновременно да предлагат както общозастрахователни, така и животозастрахователни продукти.

От 150 застрахователи 26 работят само в сферата на животозастраховането, 85 са общозастрахователни, а 39 - комбинирани. Няма презастрахователи, чието седалище да е в Белгия.

През 1994 г. делът на животозастраховането в общия премиен приход е все още доста под 40 на сто. Нарастването до 40 на сто е едва през 1998 г., докато премийният приход от общо застраховане през същата година е нараснал само с 2.3 на сто - резултат от стагнацията през 1997 г.

През 1998 г. 5 животозастрахователни и 2 комбинирани чуждестранни компании извън европейското икономическо пространство оперират на територията на Белгия. В допълнение са тези, които са ситуирани в границите на европейското икономическо пространство; те разполагат в страната със 77 клона. От тях 68 са активни на общозастрахователния пазар, 8 - в живото-застраховането, и един - и в двата застрахователни сектора.

През 1998 г. повече от 100 застрахователни компании работят на пазара на застраховки на МПС в Белгия – 68 белгийски и 44 чуждестранни поделения. Премийният приход е по-малко от 1/5 /около 19 на сто/ от общия премиен приход, реализиран от белгийските застрахователи. Около 2/3 от премийния приход в застраховането на МПС се формира от премиите по застраховка “Гражданска отговорност”. Петте най-големи застрахователни групи държат през 1996 г. пазарен дял от 42.8 на сто. Дерегулирането води до интензифициране на конкуренцията на застрахователния пазар. Въпреки нарастването на броя на застрахованите МПС конкуренцията следва последиците на стагнацията, като задържа премиите ниски.

Доминиращите канали на дистрибуция са брокерите и агентите. Банковите продажби, играещи голяма роля в животозастраховането, нямат съществено значение в автомобилното застраховане. Директните продажби държат пазарен дял не повече от 2 на сто от брутния премиен приход.

Традиционно в Белгия премиите по застраховка “Гражданска отговорност” подлежат на строг контрол. През 1971 г. премиите са законоустановени за всяка категория МПС, без да могат да бъдат превишавани от застрахователите, както и да не бъдат намалявани с повече от 10 на сто. За пътнически автомобили е изградена система “Бонус-малус”, като са представени 18 категории. През 1992 г. се реализира реформа в премийната система, която дава по-голяма свобода на застрахователите при определянето на премиите.

Регулирането продължава да се прилага при формирането на премиите за пътнически автомобили и малки товарни автомобили. Определени са минимални премии, диференцирани в зависимост от мощността на двигателя. За останалите МПС се прилага системата “Бонус-м(алус”, която е регламентирана от правителството. Освен това застрахователите са свободни да прилагат и допълнителни критерии като възраст, регион или пол. Преди да бъдат обявени, премиите трябва да се представят на контролния орган, като се приложат базовите калкулации с всеки един фактор, калкулиран в тях. Ако са използвани и допълнителни фактори, то нетната премия не може да бъде по-ниска от законоустановената минимална такава. Минималните нива на премиите се актуализират на всеки пет години от правителството в съответствие със стопанската конюнктура.

Няма договореност или правителствена регулация с функции на пул срещу лоши рискове. Обаче нарастващата конкуренция през последните няколко години води до редуциране на средните премии. Съществува пул, създаден от няколко застрахователни компании, създаден да покрива рискове, за които не може да се намери предложение за застрахователен договор на пазара.

Асоциацията на застрахователите /”Union Professionelle des Enterprises d’ Assurances”/ спомага своите членове, давайки препоръки при формирането на премиите.

Основни фактори, определящи премиите /вж. табл. 4/

За лични автомобили минималните премии са законоустановени от правителството на базата на мощността на двигателя, като се калкулират по следния начин:

Базова премия 159.90 €

Плюс: 7.94 € за всеки kW до 52 kW

Плюс: 2.42 € за всеки допълнителен kW до 184 kW

Плюс: 17.70 € за всяко допълнително място над 7.

Така диференцираните премии са спрямо мощността на двигателя. Стъпвайки на тях, всяка застрахователна компания може да приложи за по-детайлно разделение и допълнителни фактори.

Факторите, които се използват често в допълнение на основните, са възраст, регион и тип на автомобила

Система “Бонус-малус”

Илюстрирането на законоустановената структура на системата “Бонус–малус”е в таблица 6.

Таблица 6: Система “Бонус–малус”

Ако притежател на полица е определен в клас “Малус” /с премия над 100 %/, въпреки че няма инциденти в четири последователни години, то той ще бъде поставен в клас 14 с премия 100%.

А1 – индикатор за автомобили, използвани за лични нужди.

А2 – индикатор за всички останали автомобили

Със законоустановените минимални нива на нетните премии и регламентирана система “Бонус–малус” Белгия се откроява като страна със значителен и стриктен контрол от гледна точка на държавните органи.