Айхан Апак: В Турция специална централа контролира наличието на „Гражданска отговорност”, а катастрофичният пул обезпечава един-единствен риск – земетресение на сгради

През август т.г.  гост на “HDI Застраховане” бе г-н Айхан Апак, Главен изпълнителен директор на “HDI Сигорта” – Истанбул, Турция. Чест бе за нас да разговаряме с него по време на специалната ни среща  в кабинета на г-н Петър Аврамов, председател на УС и Изпълнителен директор на “HDI Застраховане”.

- На какъв етап са днес взаимоотношенията между “HDI Застраховане” България и турското дружество на HDI?

- Между нас няма бизнес-отношения, тъй като ние сме две напълно самостоятелни и независими едно от друго застрахователни дружества, регистрирани в отделни държави. Това, което ни обединява, е че сме част от HDI, от концерна Talanx, имаме общ акционер и обща централа, която се намира в Германия – под общото ръководство на “HDI-Gerling International Holding” AG.

- Предлагам ви сега да поговорим за някои важни проблеми на застраховането и ако сте съгласен, да започнем с първия от тях – за задължителната застраховка “Гражданска отговорност”. Как работите по нея конкретно в “HDI Сигорта” и какво е състоянието й на турския застрахователен пазар? Да ви открехна само вратата с информацията, че на пазара в България водеща е ролята на автомобилното застраховане.

- Ситуацията и у нас е подобна на тази във вашата страна. Имам предвид това, че нашето дружество е активно и е концентрирано в двата вида застраховане – “Каско” и “Гражданска отговорност”. Това всъщност е водеща стратегия на концерна HDI, която се следва и в България. И в нашата страна “Гражданска отговорност” е задължителна застраховка, тоест – всичко, което се движи по пътната мрежа, трябва да притежава тази застраховка.

От три-четири години в Турция беше създадена специална централа, с наименование “Трамер”, което означава Централа за трафика. Всъщност това е институцията, която контролира наличието на задължителната “Гражданска отговорност”. По последни данни 95% от всички автомобили, регистрирани в страната ни, имат сключена такава застраховка.

- Не. Тя е подчинена директно на държавата, със статут на държавна агенция и е независима от застрахователния надзор. По същество това са две различни институции. “Трамер” беше създадена като информационна централа с публикуваните в Държавен вестник от 16.12.2003 г. правила за нейната работа. Основните функции на “Трамер” са ефикасен контрол на застраховка “Гражданска отговорност”, създаване на унифицирани практики, предотвратяване на застрахователните измами, увеличаване на доверието на обществото в застрахователната система, определяне на подходящи цени и предприемане на мерки срещу нелоялна конкуренция и др. “Трамер” поддържа база данни, съдържаща информация за сключените полици “Гражданска отговорност”, предявените претенции и извършените плащания по тях за периода от 01.01.2003 г.

- Тази информация е много интересна със съществена разлика на институциите в Турция и България, тъй като у нас има само Комисия за финансов надзор, която също е държавна институция.

- Създаването на тази наша централа бе наложително, тъй като в Турция има почти 12 млн. регистрирани автомобила и всяка година автомобилният парк се подновява с новорегистрирани 500 000 – 600 000 автомобила.

Тъй като застраховката “Каско”, както и в България, не е задължителна, само 3 млн. от регистрираните автомобили имат тази застраховка. В Турция по застраховка “Гражданска отговорност” и материалните, и нематериалните щети са лимитирани, а минималните премии досега се определяха от държавата, те бяха твърди. Такава беше ситуацията до 31 юли 2007 г., а от 1 август държавата определи нова премия по “Гражданска отговорност”, но този път даде право на застрахователите да варират с 10% под или над нея. Искрено се надяваме от 1 януари 2009 г. ние, застрахователите, да получим правото сами да определяме премиите и покритието, всеки един от нас да има правото да определя съответния лимит и на неговата база да калкулира и определя премията на клиента.

- В момента застраховката по ГО на лек атвомобил за 1 година струва средно 150 турски лири, което е горе-долу 150 лв. Става въпрос, разбира се, за застраховка с покритие само за територията на Турция.

- Всъщност в Турция пулът е държавен, той е част от държавата. Създаден бе в резултат на големите земетресения в Турция през 1998 г., които минаха на два етапа – първият в района на Мраморно море, гр. Измит, а месец-два по-късно стана също толкова силно земетресение и в района на Черно море, с хиляди човешки чертви, материални щети и разрушени сгради. След като бяха изчислени всички щети от тези хиляди буквално срутени до основи сгради, бе установено, че огромна част от тях нямат застраховка. Това бе основният повод за създаването на пула. Но искам непременно да отбележа, че това стана включително и със сериозната подкрепа на Световната банка. Този пул се отнася единствено и само до частни лица, до частнособственици, а не до фабрики, фирми и предприятия. Това означава, че пулът покрива щети само на частни къщи, жилища, но нищо, което е свързано с бизнеса на собствениците им.

- А покъщнината им влиза ли в тези покрития?

- Не, само конструкцията, т.е. сградата и личните жилища. Проблемът обаче е, че дейността на пула не е регулирана със закон, тоест застраховката няма статут на задължителна, в смисъл че няма санкции за онези, които не сключат застраховка. Изминаха вече почти 7 години от 2001 г., а към момента само 25% от частните домове са застраховани. И те са основно в районите на Мраморно море, където бяха големите щети, в малка част от Анадола, около Анкара и също малко в района на Черно море. По-активното застраховане от хората специално около столицата, а и в другите райони, се свързва с по-високия стандарт от една страна, а от друга – с по-високата застрахователна култура на населението там.

- Пак казвам – ПУЛ-ът се отнася до един-единствен риск – земетресение на сгради.

- Застрахователите са подчинени на пула – те издават полиците, а сумите от тях предават в неговия портфейл. Значи принципът е следният – всяка застрахователна компания издава полицата и в рамките на 30 дни от получаването на премията има задължението да я внесе в пула.

- Тъй като в случая застрахователят играе ролята на брокер, получава известен процент комисиона.

- Пулът има задължението да осигури презастраховането на рисковете, които поема. Застрахователите нямат абсолютно никакво отношение към презастраховането, те просто играят ролята на посредници – пишат полиците, събират премиите и ги предават в пула, срещу което получават комисиони.

- Да. То се казва “CiV” Hayat Sigorta A.S. и аз съм заместник-председател на Надзорния съвет на дружеството.

- При всички случаи на турския застрахователен пазар ние стоим много стабилно и развиваме активна дейност като дружество. Една година след закупуването му от HDI, дружеството е на 17-о място от общо 25 общозастрахователни дружества. Тази година очакванията ни са да реализираме повече от предварително планирания за 2007 г. премиен приход от 100 млн. евро.

За да придобиете представа за развитието на нашето дружество, ще ви кажа, че през 2006 г. средният ръст на общозастрахователния пазар беше 25%, а на “HDI Сигорта” – 77%. Очакванията ни са и през тази година пазарът да продължи да нараства със същия темп и да има нови 25 на сто ръст, а нашите планове са 65 на сто ръст на премийния приход.

И нещо много важно - нашата централа е в Истанбул, имаме общо 6 генерални агенции и около 1000 агенти с офиси. Освен това имаме сключени около 600 договора с доверени сервизи, с които работим, както и договори с около 150 вещи лица – оценители. В момента нашата централа е свързана он-лайн с около 3000 пункта, точки в цяла Турция. Тъй като наскоро сключихме договор с турските пощи, очакваме до края на тази година броят на свързаните он-лайн места да бъде увеличен двойно – от три на шест хиляди. Уведомленията за щета също се подават он-лайн, както и разпределението на вещите лица към местата за огледи. Ликвидацията на щетите и съответно плащането на обезщетенията също става он-лайн.

Към момента ние използваме пълноценно, на 100%, всички онези предимства на модерните технологии, които ни се предоставят в наши дни.

И накрая да ви уведомя, че застрахователната програма, която използваме, е писана, разработена е от наши специалисти, т.е. тя е наша собствена програма, наш собствен софтуер.

С Айхан Апак ви срещна Петър Андасаров