КАКВА “ГРАЖДАНСКА ОТГОВОРНОСТ” ХАРЕСВАТ В ЕС?

Ст. н. с. II ст. д-р Димитър Шишков специално за в-к “Застраховател” "Перспективата през 2007 г. да станем част от ЕС включва изискването да хармонизираме своите норми и в застраховането. По отношение на “Гражданска отговорност”, която да е валидна в страните от ЕС от датата на влизането ни в Общността то е императивно и неотложно. Изненади сигурно няма да има – практиката на застраховката у нас е дългогодишна и достатъчно успешна. Но промените, които трябва да бъдат направени, са повече от очакваните. Те касаят не само общите правни рамки и условия, но и дейността на редица институции, на застрахователните фирми, предлагащи застраховката, както и нейните непосредствени потребители. Което означава потребност от ефикасна стратегия: планомерно обвързана дейност в течение на непродължително време (непълни две години) в много направления - пряко ангажиране на политици и управници, на различни органи, на застрахователни и др. есперти, на медиите и обществеността. Предполагаща организация и авторска разработка на необходимите анализи и проекти от комисии, познати ни предимно със своите представителни, разрешителни, контролни и санкциониращи функции. При осмислянето и изпълнението на такава стратегия очевидно може да бъде полезен опитът на страни в преход, подобен на нашия, вече преминали този път. Такава страна е Полша."

Вниманието, което обръщат в Полша на застраховката “Гражданска отговорност”, е значително и оправдано. Регистрираните в страната автомобили са над 15 млн. със среден пробег 15 400 км на година и средна възраст над 9,5 г. (същински деца при нашите 18 годишни левенти). Броят на пътнотранспортните произшествия на година е почти 55 000, а на загиналите при тях – 5800. Само през 2002 г. за късо или по-дълго време в страната са били с автомобилите си 51 млн. чужденци. Същата година в Западна Европа са регистрирани 321,4 хил. нарушения. Щети в Полша са причинили 8 хил. чужди шофьори, а в Европа – 14 хил. поляци, притежатели на “Зелена карта”. Там средната щета е възлизала на 4600 долара, а в Полша – 1500 долара. В европейската класация на събитията, които са предмет на застраховката, Полша заема впечатляващо място (вж. таблицата).

П р а в и л а  н а  и г р а т а

Acquis communautaire в областта на застраховката за гражданска отговорност (ГО) се съдържат в четири директиви на ЕС:

• I комуникационна директива от 1972 г. (72/166/ЕЕС).
• II комуникационна директива от 1983 г. (84/5/ЕЕС).
• III комуникационна директива от 1990 г. (90/232/ЕЕС).
• IV комуникационна директива от 2000 г. (2000/26/ЕС).

В момента приключва изготвянето на V Комуникационна директива.

Стъпала  на  хармонизацията

Полската “Гражданска отговорност” следва Закона за задължително застраховане от 22 май 2002 г. Главна подбуда и цел на неговото приемане е било хармонизирането на полските норми за дадената дейност с тези на ЕС чрез:

- въвеждане зъдължение за легитимиране на застраховката за ГО пред лицата, ползващи местни превозни средства, а също пред лицата, ползващи средства, регистрирани извън границите на дадена държава в случаите, когато превозното средство е на територията на тази държава (изискване на I-та директива).

Пътно-транспортни произшествия в някои европейски страни през 2001 Г.

Източник: IRTAD

 

- допускане възможност за непосредствено разплащане (actio directa) от застрахователната фирма, която е застраховала за ГО извършителя на произшествието (изисквано от I и IV директива);

- предвиждане на минимална гаранционна сума в размер на 600 хил. евро по отношение на всеки случай, чиито последствия са обхванати от застраховката без оглед на броя на увредените лица – съгласно изискванията на II директива;

- създаване на Гаранционен застрахователен фонд, действащ при изплащане на щети от неидентифицирани превозни средства (само по отношение щети на лица) или от средства, които не са били застраховани – съгласно II директива;

- коригиране на полското право, предвиждащо компенсации за щети, настъпили при движението на превозното средството, застраховано за ГО, в случай, когато лицето, управляващо средството, не притежава право на управление, а е проникнало в него по безправен начин, а също когато средството не е преминало задължителния технически преглед - прилагането на такива клаузи забранява II директива;

- разпростиране задължителната застраховка за ГО на цялата територия на ЕС (изискване на III директива), във връзка с което влизащите на територията на тези държави средства могат да бъдат без допълнително застраховане, т. нар. “Зелена карта”;

- задължаване застрахователните фирми, сключващи застраховка ГО, да имат във всяка държава-членка на Общността свой представител по въпросите на разплащането (изискване на IV директива);

- създаване на информационен център за сключените застраховки ГО (в Полша ролята му ще изпълнява Гаранционният застрахователен фонд) – съгласно IV директива;

- създаване на специален орган по изплащане на обезщетения по ГО в случай, когато в срок от 3 месеца от датата на представяне сметката на застрахователната фирма или на нейния представител по въпросите на разплащането обезщетението не е било уредено, а също когато застрахователната фирма не е определила свой представител по въпросите на разплащането в страната, в която живее ощетеният (съгласно IV директива). Неговата функция в Полша изпълнява Полското бюро по комуникационни застраховки.

В л и з а н е в и г р а т а

Съгласно новия Закон за задължително застраховане от 1 януари 2004 г., респективно от 1 май 2004 г. - датата на приемането на Полша в ЕС:

- Тарифите и размерът на застрахователните вноски няма да бъдат повече регулирани. В това отношение застрахователните фирми ще имат свобода на действие. Единственото изискване е да информират органа по надзора за новите тарифи, като същевременно представят подробен анализ на щетимостта и разходите за обслужване на застраховката, които ще следват от въвеждането на всяка промяна в тарифите.

- Ще бъде коригиран лимитът на гаранционната сума – тя няма да може да бъде по-ниска от 350 хил. евро за всеки ощетен - в случаите на щети на лица и 200 хил. евро при всяко събитие, последиците от което са обхванати от застраховката без оглед броя на увредените - в случаите на имуществени вреди.

- Въвежда се задължение за плащане на регистрационна такса в размер на 1 евро на всяка сключена застраховка за ГО.

- Определя се размерът на събираната такса при неизпълнение на задължението за сключване на застраховка ГО в зависимост от времето на оставане без застрахователна защита. Тя съставлява 20 % от изходната квота, ако времето на оставане без защита е по-малко от 3 дни, 50 % от тази квота, ако времето е под 14 дни, а над 14 дни възлиза на 100 % от същата квота. Изходната квота съставлява 500 евро при леките автомобили, 800 евро – при камионите и автобусите, и 100 евро - при други превозни средства.

П е т и я т  е л е м е н т *

Клаузите на действащите в момента полски норми относно застраховката за ГО, неминуемо ще претърпят промени след приемането на V директива, чийто актуален проект съдържа следните главни постановки:

1) Застраховката ГО на собственика на превозното средство ще бъде валидна през цялото време, посочено в договора, независимо от продължителността на пребиваването му в други държави–членки на Общността извън тази, в която договорът е бил сключен; подобно решение трябва да изключи възможността за прилагане на други клаузи, според които застрахователният договор става невалиден след изтичане на определено време от пребиваването на средството извън държавата членка, в която е било регистрирано.

2) Лице, придобиващо превозно средство в държава-членка извън тази, в която има жителство или седалище, ще има възможност да сключва застрахователен договор за ГО с фирма, действаща на територията, от която произлиза, включващ защита по време на пътуването от държавата, в която средството е придобито, до държавата, в която ще бъде извършена крайната регистрация; актуалните в момента предписания изискват сключване на краткосрочна застраховка в държавата, в която се придобива средството, създавайки по този начин допълнителни процедурни трудности; освен това краткосрочните застраховки се оказват като правило относително по-скъпи от годишна застраховка.

3) Застрахователната фирма ще има задължение да издаде на застрахования удостоверение за протичането (историята) на застраховката през последните 5 години в срок до 15 дни от деня на сключване на застраховката за ГО.

4) В случаите, когато ощетеният понася “значителни щети на лице” (significant personal injuries), ще бъде изключена възможността за правно ограничаване на компенсацията на щетите, предизвикани от неидентифицирани превозни средства, само до щети на лица.

 

* Заглавието напомня известен филм с участието на Брус Уилис и Мила Йовович

5) Няма да се допуска изключване на отговорност за предизвикана щета на пасажер на превозното средство въз основа на презумцията, че последният е знаел или е бил длъжен да знае, че управляващият превозното средство е употребил алкохол или упойващи средства; изхожда се от предположението, че въпросното лице не може по еднозначно дефиниран начин да прецени дали управляващият превозното средство се намира в описаното състояние.

6) Отговорността за персонални щети, понесени от пешеходци и колоездачи, ще бъде независима от това дали на управляващия превозното средство може да се припише, или да не се припише вина; във всички такива случаи отговорността на застрахователната фирма ще се определя въз основа на съществуващия риск.

7) Минималните гаранционни суми по застраховката за ГО ще бъдат значително завишени. Но още липсва консенсус по отношение на тяхната крайна стойност; същевременно се предвижда на всеки 5 години тези суми да бъдат подлагани на анализ в съответствие с EICP (European Index of Consumer Prices) – раздел VII.5, стр. 85.

“ З е л е н а т а  к а р т а “

Системата “Зелена карта” продължава да функционира, но при променени условия. За главното от тях вече стана дума. След приемането на дадена страна в ЕС и признаване валидността на нейната ГО на територията на страните членки на Общността познатата застраховка “Зелена карта”, изисквана при пътуване на превозното средство в чужбина, губи смисъл на значителна част от своите най-чести територии на приложимост. Още повече че такава ГО в момента важи не само в държавите членки на ЕС, но и в редица други: Хърватия, Швейцария, Исландия и Норвегия.

Милионите автомобили, регистрирани в Полша, чийто собственик има сключена застраховка за ГО, понастоящем могат да пътуват общо в 29 европейски и други страни без “Зелена карта”. Като към този факт добавим и възможността техните пасажери да ползват здравно осигуряване в страните членки на Общността, не по-лошо от това, което имат в собствената си страна, става ясно, че поляците в качеството си на формално признати европейци вече ползват предимства, за които ние можем засега само да мечтаем.

Въпросната ситуация заслужава внимание не само за утвърждаването ни на европейския застрахователен пазар, но и с оглед развитието на нашия туризъм. Но ако само отваряме и затваряме глави и чакаме търпеливо, до 2007 г. страната ни явно няма да бъде в числото на държавите, в които за курортистите не само от 40-милионната Полша, а и от цяла Централна и Източна Европа, ползването на личния автомобил през ваканцията ще бъде предпочитано, естествено и изгодно. Което моментално ще ни отписва от техните планове, дори когато традиционният им интерес към нашите курорти още не е заглъхнал. И тъй като става дума за огромен по своите мащаби пазар, очевидно не бива да се чака 2007 г., а срочно да се направят необходимите външнополитически и делови постъпки. Към каквито вестник “Застраховател” (2002 г., бр. 17, с. 5) приканваше още преди години. Та по отношение на “Зелена карта” нашата страна да получи поне статута на Хърватия, на която се каним да даваме уроци по евроинтеграция. При повече шанс заедно с Румъния, а защо не и с други съседни държави, не по-малко заинтересовани от подобно изпреварващо решение.

Опитът на Полша е интересен нe само в глобален план. Той показва, че не бива да се подценяват и дребните наглед неща. Когато на 1 май 2004 г. страната влезе в ЕС, полските шофьори поеха на Запад без “Зелена карта”, а с обикновена “Гражданска отговорност”. Но противно на всички уверения, биваха изправяни на крака още на първата граница – застраховката им, написана на полски, се оказа нечитаема от граничните служби на съюзната страна. Последваха масови оплаквания, спешно печатане и издаване на анекси, главоболия. От което следва простата поука: ГО, която ще започнат да продават нашите застрахователи, да има текстове на някои от главните европейски или на поне един от световните езици.